Το μερίδιο των ψηφιακών πληρωμών στην Ινδία έχει αυξηθεί σημαντικά τα τελευταία χρόνια, με το Unified Payment Interface (UPI) να ξεπερνά τις 750 εκατομμύρια συναλλαγές ημερησίως. Με στόχο να φτάσει σε πάνω από ένα δισεκατομμύριο ημερήσιες συναλλαγές, ο Dilip Asbe, διευθύνων σύμβουλος της National Payments Corporation of India, που εποπτεύει το UPI, θεωρεί ότι η τεχνητή νοημοσύνη θα έχει καθοριστικό ρόλο στην επόμενη φάση ανάπτυξης, τόσο για την προσέλκυση χρηστών όσο και για την πρόληψη της απάτης και τη διανομή πιστώσεων.
Σε συνέντευξή του στο TechCrunch, στο Mumbai Tech Week (MTW) 2026 τον περασμένο μήνα, ο Asbe ανέφερε ότι η τεχνητή νοημοσύνη μπορεί να συμβάλει στο επόμενο μισό δισεκατομμύριο χρηστών, με την NPCI, την κεντρική τράπεζα της Ινδίας και την κυβέρνηση να συνεργάζονται.
«Η AI θα χρησιμοποιηθεί πολύ αποτελεσματικά όταν δούμε το επόμενο κύμα του UPI, και αυτό περιλαμβάνει όλες τις πλευρές, συμπεριλαμβανομένης της προσέγγισης νέων χρηστών. Πρέπει να χρησιμοποιήσουμε την AI αποτελεσματικά για να προστατεύσουμε τους πολίτες μας, να εντοπίσουμε απάτες και να εντοπίσουμε τα mules. Η AI πρέπει επίσης να χρησιμοποιηθεί για να παρέχει πιστώσεις σε όλους τους χρήστες και τους εμπόρους που έχουν ψηφιακό αποτύπωμα», είπε. «Πρέπει να χρησιμοποιήσουμε την AI για φωνητικές και πολύγλωσσες λύσεις, ώστε η εγγραφή να γίνει πιο απλή».
Πολλές εταιρείες έχουν μιλήσει για τη φωνή ως σημαντική διεπαφή στην Ινδία, είτε για επικοινωνία με εταιρείες είτε με συστήματα. Ο Asbe θεωρεί ότι είναι ακόμη νωρίς, καθώς τα μοντέλα φωνής πρέπει να γίνουν πιο ακριβή. Η NPCI παρουσίασε ένα διαδραστικό σύστημα βασισμένο σε voice assistant το 2023. Ο Asbe σημείωσε ότι η υιοθέτησή του δεν έχει ακόμη απογειωθεί, όμως με τη σωστή χρήση, η φωνή μπορεί να γίνει κρίσιμο στοιχείο στο οικοσύστημα των πληρωμών.
AI στα χρηματοοικονομικά και οι ρυθμίσεις
Στις ΗΠΑ, startups και εισηγμένες εταιρείες σπεύδουν να εντάξουν την AI στα χρηματοοικονομικά. Η Coinbase και η Robinhood επιτρέπουν πλέον σε agents να πραγματοποιούν συναλλαγές για λογαριασμό των χρηστών, ενώ η OpenAI δίνει τη δυνατότητα να φορτώσει κανείς προσωπικά δεδομένα λογαριασμού στο ChatGPT για να λάβει οικονομικές συμβουλές. Η NPCI είχε παρουσιάσει πέρυσι ορισμένα demos γύρω από το agentic commerce και τις πληρωμές με τη Razorpay. Ωστόσο, δεν έχει υπάρξει ευρύτερη διάθεση αυτών των δυνατοτήτων.
Ο διευθύνων σύμβουλος της NPCI θεωρεί ότι, με ισχυρές ρυθμίσεις και ένα σαφές πλαίσιο, και η Ινδία μπορεί να υιοθετήσει χρηματοοικονομικές υπηρεσίες με AI. Όπως είπε, πρέπει να υπάρχει επαρκής προστασία για τους χρήστες και μείωση του ρίσκου, ενώ σε περίπτωση που κάτι πάει στραβά, το σύστημα θα πρέπει να μπορεί να εξετάσει τις οδηγίες και τη συναίνεση που έχει δώσει ο χρήστης σε έναν agent.
Πέρα από τη χρήση μοντέλων, ο Asbe πιστεύει ότι το οικοσύστημα των χρηματοοικονομικών στην Ινδία έχει την ευκαιρία να αναπτύξει μικρά γλωσσικά μοντέλα.
«Πιστεύουμε ότι τα μοντέλα θα διαφοροποιηθούν μεταξύ τους με βάση τα σύνολα δεδομένων που θα είναι διαθέσιμα σε αυτά», είπε. «Έχουμε ένα πολύ πλούσιο σύνολο δεδομένων στο οικοσύστημά μας. Θεωρώ ότι υπάρχει μεγάλη ευκαιρία για τις ινδικές εταιρείες — τις τράπεζες, τις FinTech και το οικοσύστημα — να δημιουργήσουν μικρά γλωσσικά μοντέλα που είναι κοφτερά, συγκεκριμένα και όσο το δυνατόν πιο ντετερμινιστικά».
Πέρυσι, η NPCI παρουσίασε το FIMI, ένα μοντέλο για την επίλυση διαφορών χρηστών. Ο Asbe σημείωσε ότι εξυπηρετεί πάνω από ένα εκατομμύριο χρήστες για την ακύρωση εντολών και την επίλυση προβλημάτων, ενώ αναπτύσσεται με γρήγορο ρυθμό.
Η NPCI επιδιώκει εδώ και καιρό υγιή ανταγωνισμό μεταξύ των εφαρμογών UPI, όμως τα δεδομένα δείχνουν ότι το PhonePe, που ανήκει στη Walmart, και το Google Pay έχουν πάνω από το 80% της αγοράς. Το σχέδιο της ρυθμιστικής αρχής να περιορίσει το μερίδιο μιας εφαρμογής στο 30% αναμένεται να τεθεί σε ισχύ στις 31 Δεκεμβρίου 2026, εκτός αν δοθεί νέα παράταση.
Κατά τη διάρκεια της συζήτησης, ο Asbe είπε ότι οι εφαρμογές UPI έχουν πολύ χαμηλό κόστος αλλαγής και ότι τα περισσότερα βασικά χαρακτηριστικά είναι κοινά. Επισήμανε ότι το PhonePe και η Google έχουν επενδύσει εκατομμύρια στις εφαρμογές τους για να φτάσουν στη σημερινή θέση τους. Πρόσθεσε ότι, αν νέες εφαρμογές βρουν βιώσιμα επιχειρηματικά μοντέλα μέσα στο οικοσύστημα του fintech, το μερίδιό τους θα αυξηθεί.
«Πιστεύω ότι υπάρχουν πολλοί λόγοι για τους οποίους βλέπουμε να υπάρχει αυτός ο κίνδυνος συγκέντρωσης, και ένας από τους σημαντικότερους είναι η διαθεσιμότητα ενός βιώσιμου εμπορικού μοντέλου. Τη στιγμή που θα δούμε το εμπορικό μοντέλο να είναι διαθέσιμο στο οικοσύστημα, πιστεύω ότι νέοι παίκτες θα αρχίσουν να επενδύουν πολύ δυναμικά», είπε ο Asbe.
Το 2024, ο φορέας πληρωμών αποσχίστηκε την εφαρμογή BHIM UPI, ώστε να γίνει πιο ανταγωνιστική και να αυξηθεί η χρήση της. Αν και ο όγκος των συναλλαγών της έχει αυξηθεί, το συνολικό μερίδιό της στην αγορά είναι γύρω στο 1%. Ο Asbe είπε ότι για το BHIM η NPCI δεν στοχεύει σε κάποιο συγκεκριμένο μερίδιο αγοράς, αλλά θέλει να το καταστήσει μια κυρίαρχη και ασφαλή εναλλακτική απέναντι στις άλλες εφαρμογές.
Η Ινδία είναι μία από τις μεγαλύτερες ψηφιακές οικονομίες και οι επενδυτές σε όλο τον κόσμο θα παρακολουθούν το ρυθμιστικό πλαίσιο, προκειμένου να τοποθετήσουν κεφάλαια σε νεότερες fintech λύσεις και να κάνουν την αγορά πιο ανταγωνιστική.
