Θέλετε η εταιρεία που κατασκευάζει το τηλέφωνό σας να είναι και η τράπεζά σας; Αυτό είναι το ερώτημα που καλούνται να απαντήσουν αρκετοί άνθρωποι τώρα που η Apple παρουσίασε τον νέο αποταμιευτικό λογαριασμό Apple Card, ο οποίος συνοδεύεται από επιτόκιο 4,15% – πολύ καλύτερο από αυτό που προσφέρουν οι περισσότερες παραδοσιακές τράπεζες.
Επίσης, δεν είναι παραδοσιακός επειδή, σε αντίθεση με άλλους λογαριασμούς ταμιευτηρίου, αυτός είναι ενσωματωμένος στο λειτουργικό σύστημα του τηλεφώνου σας, όπως και η Apple Card, η πιστωτική κάρτα που πρέπει να έχετε για να αποκτήσετε τον λογαριασμό ταμιευτηρίου. Χάρη στην ψηφιακή τραπεζική και τη χρηματοοικονομική τεχνολογία ή fintech, οι χρηματοοικονομικές υπηρεσίες έχουν γίνει τόσο εύκολες και χωρίς τριβές, ώστε μπορείτε να λαμβάνετε σημαντικές αποφάσεις για πολλά από τα χρήματά σας με μερικά μόνο πατήματα. Αυτές θα μπορούσαν να είναι η υποβολή αίτησης για μια πιστωτική κάρτα, η αποστολή χρημάτων σε φίλους ή η χρήση υπηρεσιών buy now, pay later.
Ενώ η Apple πάντα παρουσιάζει τα προϊόντα της ως προαγωγή της οικονομικής υγείας και προσθέτει εργαλεία που υποτίθεται ότι βοηθούν τους χρήστες να λαμβάνουν υπεύθυνες αποφάσεις, τους δίνει επίσης πολύ εμφανή θέση στις συσκευές που χρησιμοποιούν οι άνθρωποι συνεχώς, κάτι που ενδέχεται να κάνει πιο εύκολη την κατανάλωση χρημάτων. Για την Apple, αυτός είναι ένας τρόπος να κλειδώσει τους πελάτες της και να κερδίσει περισσότερα χρήματα από αυτούς, ενώ παράλληλα εδραιώνει και επεκτείνει την κυριαρχία της. Είναι επίσης ένας τρόπος να παίρνει χρήματα από τις εταιρείες από τις οποίες παίρνει αμοιβές σε αντάλλαγμα για την παροχή των υπηρεσιών που επιθυμούν οι πελάτες τους. Σε αυτές περιλαμβάνονται ορισμένες υπηρεσίες που η Apple παίρνει επίσης να είναι ο αποκλειστικός πάροχος.
“Η Apple βλέπει την αξία του να κατέχει τη σχέση πληρωμών. … Εάν η οικονομική σας ζωή βασίζεται στο iPhone, δεν πρόκειται να αλλάξετε σε ένα τηλέφωνο της Samsung”, δήλωσε ο Matt Stoller, διευθυντής έρευνας της ομάδας υπεράσπισης της αντιμονοπωλιακής νομοθεσίας American Economic Liberties Project. “Αν είστε πωλητής και η αποδοχή του iPhone για πληρωμή είναι ευκολότερη, η Apple είναι πλέον το αφεντικό σας. Θα είναι η Αμερική της Apple, εμείς απλά ζούμε εδώ”.
Σε μια εποχή που πολλοί άνθρωποι επανεξετάζουν με ποιες τράπεζες συνεργάζονται, χάρη σε μερικές πρόσφατες χρεοκοπίες τραπεζών, η Apple προσφέρει κάτι καλύτερο από τους περισσότερους παραδοσιακούς λογαριασμούς ταμιευτηρίου. Αλλά είναι επίσης καινούργιο έδαφος για τη Big Tech, και αυτό μπορεί να προκαλέσει κάποια νέα προβλήματα.
Η άνοδος της παρουσίας της Apple στο πορτοφόλι σας
Η Apple έχει σταθερά αυξήσει την παρουσία της σε μια συνεχώς αυξανόμενη αγορά υπηρεσιών fintech με την πάροδο των ετών. Το διαδίκτυο καθιστά την ηλεκτρονική τραπεζική και τις συναλλαγές εύκολες, οι κινητές συσκευές τις κάνουν ακόμη πιο εύκολες και οι εταιρείες τεχνολογίας είναι σε εξαιρετική θέση να τα παρέχουν όλα αυτά. Η Apple, η οποία είναι όλο και περισσότερο μια εταιρεία υπηρεσιών, μπορεί να κάνει την τεχνολογία αρκετά καλά. Περισσότεροι από τους μισούς Αμερικανούς κατόχους smartphone χρησιμοποιούν iPhone, δίνοντας στην Apple μια μεγάλη και πιστή πελατειακή βάση για να αντλήσει από αυτήν. Η πολυτιμότερη εταιρεία στον κόσμο έχει επίσης ένα ολόκληρο οικοσύστημα γύρω της, το οποίο καμία άλλη αμερικανική εταιρεία δεν μπορεί να φτάσει.
Έτσι, η Apple ήταν περισσότερο από ευτυχής να μπει στο παιχνίδι της χρηματοοικονομικής τεχνολογίας. Ξεκίνησε την υπηρεσία πληρωμών μέσω κινητού τηλεφώνου Apple Pay το 2014, το Apple Cash το 2017 και την Apple Card το 2019. Τον τελευταίο μήνα, η Apple λάνσαρε τη δική της εκδοχή της τρέλας “αγοράζω τώρα, πληρώνω αργότερα” – Apple Pay Later – και, τώρα, τον αποταμιευτικό λογαριασμό. Τόσο η πιστωτική κάρτα όσο και ο λογαριασμός ταμιευτηρίου λειτουργούν μέσω μιας συνεργασίας με την Goldman Sachs, ενώ το Apple Cash υποστηρίζεται από την Green Dot, μια πλατφόρμα πληρωμών με δική της τράπεζα. Η Apple παρέχει αυτά τα δάνεια Pay Later μέσω της θυγατρικής της Apple Financing, LLC. Αλλά η ίδια η Apple δεν είναι τράπεζα.
“Αυτή είναι η Apple που γίνεται περισσότερο μια εταιρεία τύπου fintech και δείχνει τη σοβαρότητά της να είναι ολόκληρη αυτή η σουίτα ή το πακέτο όταν πρόκειται για τον χώρο του fintech”, δήλωσε ο Angelo Zino, ανώτερος αναλυτής μετοχών στην CFRA Research.
Όπως συμβαίνει σχεδόν με όλα όσα κάνει, η Apple εκμεταλλεύεται τον έλεγχο που έχει στις συσκευές της για να προωθήσει αυτά τα προϊόντα στους χρήστες της. Θα βρείτε διαφημίσεις για αυτά στην εφαρμογή Wallet, η οποία ενσωματώνει αυτές τις λειτουργίες με τρόπο που δεν είναι διαθέσιμος στους ανταγωνιστές της Apple. Για παράδειγμα, η πιστωτική κάρτα της Apple διαθέτει έναν μικρό πίνακα ελέγχου στο Apple Wallet, ενώ άλλες κάρτες στο Wallet θα σας δείξουν μόνο τις προηγούμενες συναλλαγές σας. Η Apple φροντίζει επίσης να συνδέσει όλες αυτές τις υπηρεσίες μεταξύ τους. Και πάλι, για να αποκτήσετε έναν αποταμιευτικό λογαριασμό Apple, πρέπει να έχετε μια κάρτα Apple. Για να αποκτήσετε μια πιστωτική κάρτα Apple, πρέπει να έχετε ένα iPhone. Όλες αυτές οι απρόσκοπτες ενσωματώσεις καθιστούν τα προϊόντα εύχρηστα, γεγονός που τα κάνει πολύ πιο ελκυστικά.
Χαρακτηριστικό παράδειγμα: Μετά από μια ατυχή περίοδο που ονομάστηκε “τα μέσα της δεκαετίας των 20” μου, όταν είχα πολλές πιστωτικές κάρτες και πολλά ανεξόφλητα υπόλοιπα σε αυτές, αποφάσισα ότι ήταν καλύτερο να είμαι γυναίκα με μία πιστωτική κάρτα. Τότε το iPhone μου πέθανε. Όταν πήγα να αγοράσω ένα καινούργιο, υπήρχε η Apple που μου κούναγε άτοκες δόσεις και επιστροφή μετρητών 3%, αν απλά έκανα εγγραφή για μια κάρτα Apple Card και τη χρησιμοποιούσα για να αγοράσω το iPhone 14 Pro. Εγκρίθηκα γρήγορα και μπορούσα να αρχίσω να χρησιμοποιώ την κάρτα μου αμέσως αφού την πρόσθεσα στο Wallet, μια εφαρμογή που προηγουμένως χρησιμοποιούσα μόνο για να κρατάω αεροπορικά εισιτήρια.
Τώρα έχω δύο πιστωτικές κάρτες, αλλά μόνο η μία από αυτές μου επιτρέπει να βλέπω το υπόλοιπό μου, να παίρνω ανταμοιβές μετρητών και να κάνω πληρωμές απευθείας από την εφαρμογή Wallet στο iPhone μου. Δεδομένου ότι η κάρτα Apple Card μου δίνει επιπλέον μετρητά αν τη χρησιμοποιήσω με το Apple Pay, χρησιμοποιώ επίσης το Apple Pay. Ο αποταμιευτικός λογαριασμός της Apple μου διαφημίστηκε επίσης στην εφαρμογή Apple Card, μέσα στην οποία υπάρχει πλέον. Οι χρηματικές ανταμοιβές της Apple Card κατατίθενται αυτόματα στον αποταμιευτικό λογαριασμό μια ημέρα μετά την απόκτησή τους, οπότε μάλλον θα χρησιμοποιώ την Apple Card ακόμη περισσότερο και την άλλη πιστωτική μου κάρτα λιγότερο.
Έτσι, παρόλο που νόμιζα ότι θα έπαιρνα μια Apple Card μόνο και μόνο για να αγοράσω ένα και μόνο προϊόν της Apple, η Apple έχει γίνει έκτοτε σημαντικό μέρος της οικονομικής μου ζωής. Η εταιρεία μου προσφέρει κάτι καλύτερο από ό,τι είχαν όλοι οι άλλοι και κάτι που κανείς άλλος δεν μπορούσε. Ακόμα δεν είμαι σίγουρος αν αυτό είναι καλό για όλους μακροπρόθεσμα.
“Πρόκειται πραγματικά για αυτή την ευρύτερη στρατηγική για την αύξηση της ενεργοποίησης και της δέσμευσης όσον αφορά τα πραγματικά φυσικά προϊόντα υλικού και τα προϊόντα λογισμικού”, δήλωσε ο Kevin Kennedy, αναλυτής της Third Bridge. “Είναι όλα στη σφαίρα της προώθησης μεγαλύτερης δέσμευσης στην κύρια επιχείρησή τους”.
Δεν είναι απαραίτητα παράνομο για μια εταιρεία να κατασκευάζει προϊόντα που θέλουν οι πελάτες της και που λειτουργούν καλά με άλλες προσφορές. Αλλά η Apple είναι μια τεράστια εταιρεία με απίστευτο έλεγχο των χρηστών της, καθώς και των εταιρειών με τις οποίες ανταγωνίζονται πολλές από τις υπηρεσίες της.
Μπορείτε να καταλάβετε γιατί η επέκτασή της στα χρηματοοικονομικά θα έκανε τις ομάδες υπεράσπισης της αντιμονοπωλιακής νομοθεσίας επιφυλακτικές. Το American Economic Liberties Project προειδοποίησε ενάντια στα (τώρα αναβαλλόμενα) σχέδια της Google να λανσάρει κάποιου είδους υπηρεσία τραπεζικού λογαριασμού το 2020. Η οργάνωση δήλωσε τότε ότι “η συνεχής ώθηση της Big Tech όλο και πιο βαθιά στον τραπεζικό τομέα είναι ταυτόχρονα ανησυχητική και εντελώς απροσδόκητη. Είναι ένα εφιαλτικό παράδειγμα των τρόπων με τους οποίους μονοπώλια όπως η Google μπορούν να εισέλθουν με εκφοβισμό σε νέους κλάδους και θα ανοίξει την πόρτα σε κάθε είδους κατάχρηση”. Αυτές οι ανησυχίες ισχύουν και για την Apple.
“Υπάρχει λόγος που παραδοσιακά διαχωρίζουμε το εμπόριο και τις τράπεζες”, δήλωσε ο Stoller.
Το πεδίο των fintech
Ωστόσο, η Apple δεν είναι σχεδόν ο μόνος παίκτης στο παιχνίδι της fintech. Υπάρχει μια τεράστια βιομηχανία που έχει χτιστεί γύρω από το να κάνει την κινητή συσκευή σας τον οικονομικό σας κόμβο, και να κάνει τις δαπάνες χρημάτων όσο το δυνατόν πιο απροβλημάτιστες, ώστε να τις κάνετε περισσότερο. Δεν είναι τυχαίο ότι ο Elon Musk αναφέρει συνεχώς τις “πληρωμές” ως βασικό μέρος του σχεδίου του να μετατρέψει το Twitter σε μια “σούπερ εφαρμογή” που ονομάζεται X.
Οι εφαρμογές πληρωμών peer-to-peer – σκεφτείτε το Paypal, το Venmo, το Cash App και το Apple Cash – έχουν γίνει μεγάλη επιχείρηση, με την πλειοψηφία των κατόχων smartphone στις ΗΠΑ να τις χρησιμοποιούν για να στέλνουν χρήματα σε φίλους ή να πληρώνουν για υπηρεσίες. Είναι εύκολες, γρήγορες και βολικές. Αυτό τα καθιστά επίσης ιδιαίτερα επιρρεπή σε απάτες και λάθη. Με λιγότερες προστασίες από αυτές που θα βρείτε σε πιο παραδοσιακές μεθόδους πληρωμής, συχνά δεν υπάρχει τρόπος να πάρετε πίσω τα χρήματά σας μόλις χαθούν. Μπορεί να ξοδεύετε πολύ περισσότερα από όσα νομίζετε με αντάλλαγμα τη δυνατότητα να επιστρέψετε στον φίλο σας τα ποτά σχεδόν αμέσως.
Αν δεν έχετε τα χρήματα να ξοδέψετε ή να στείλετε αμέσως, υπάρχει επίσης μια αναπτυσσόμενη βιομηχανία που προσπαθεί να λύσει αυτό το πρόβλημα – αλλά μόνο προσωρινά, και υπάρχουν όροι που συνδέονται με αυτό. Οι εφαρμογές Buy now, pay later ή BNPL, όπως οι Klarna, Affirm και Apple Pay Later, συνήθως λειτουργούν δίνοντάς σας ένα δάνειο για να αγοράσετε ένα συγκεκριμένο προϊόν, για το οποίο μπορείτε να λάβετε έγκριση σε λίγα λεπτά. Στη συνέχεια εξοφλείτε την υπηρεσία σε δόσεις. Ορισμένες προσφέρουν προγράμματα χωρίς τόκους και τέλη, αλλά πρέπει να πληρώνετε πλήρως και εγκαίρως.
Αυτό επιτρέπει στους ανθρώπους να αγοράζουν πράγματα που διαφορετικά δεν θα μπορούσαν να αγοράσουν εκ των προτέρων, ή κάνει τα πράγματα να φαίνονται φθηνότερα από ό,τι είναι – πράγμα που, με τη σειρά του, κάνει τους ανθρώπους πιο πιθανό να τα αγοράσουν. Και οι άνθρωποι δεν χρησιμοποιούν το BNPL μόνο για επιπόλαια ή περιττά έξοδα. Οι άνθρωποι μπορούν και το χρησιμοποιούν για πράγματα όπως τα ψώνια. Όταν έρχεται η ώρα να πληρώσουν, κάποιοι άνθρωποι δεν μπορούν. Αυτό τους επιβαρύνει με τέλη καθυστέρησης ή τόκους. Το Apple Pay Later δεν χρεώνει τέλη ή τόκους, αλλά απαιτεί να συνδέσετε το δάνειο με μια χρεωστική κάρτα, οπότε η τράπεζα έκδοσης αυτής της κάρτας μπορεί να σας χτυπήσει με ένα τέλος υπερανάληψης και η Apple μπορεί να μην είναι τόσο γρήγορη να σας αφήσει να δανειστείτε από αυτήν την επόμενη φορά. Οι πάροχοι BNPL έχουν κίνητρο να παρέχουν όσο το δυνατόν περισσότερα δάνεια σε όσο το δυνατόν περισσότερους ανθρώπους, καθώς βγάζουν χρήματα χρεώνοντας στους λιανοπωλητές ένα τέλος (το οποίο μπορεί κάλλιστα να μεταφραστεί σε αύξηση των τιμών για όλους) για κάθε αγορά που χρηματοδοτείται μέσω BNPL και μέσω των τελών καθυστέρησης και των τόκων στους οποίους κάποιοι υποβάλλουν τους πελάτες τους.
“Επί του παρόντος, δεν υπάρχουν απαιτήσεις για την αναδοχή για το buy now, pay later”, δήλωσε η Nadine Chabrier, ανώτερη σύμβουλος πολιτικής στο Center for Responsible Lending. “Έτσι, δεν απαιτείται ανάλυση – αν και ορισμένες εταιρείες το κάνουν – σχετικά με το αν το άτομο αυτό έχει τη δυνατότητα να αποπληρώσει το δάνειο”.
Σύμφωνα με το Γραφείο Οικονομικής Προστασίας των Καταναλωτών, οι υπηρεσίες BNPL ενέκριναν το 73% των αιτούντων το 2021 και το 10,5% των ατόμων που έλαβαν αυτά τα δάνεια κατέβαλαν τέλη καθυστέρησης. Ο Chabrier δήλωσε ότι οι χρήστες του BNPL τείνουν να είναι νεότεροι, να έχουν χειρότερη πιστοληπτική ικανότητα και να είναι έγχρωμοι. Είναι επίσης πιο πιθανό να κάνουν υπεραναλήψεις.
“Οι άνθρωποι δεν λαμβάνουν την προστασία που θέλουν ή χρειάζονται κατά καιρούς με αυτού του είδους τα προϊόντα”, δήλωσε ο Chabrier. “Οι άνθρωποι θέλουν τη “διαδικασία χωρίς τριβές” … και οι επιχειρήσεις το θέλουν αυτό, επειδή μπορεί να χάσεις κάποιον αν υπάρχει κάποιο εμπόδιο στο δρόμο. Αλλά τελικά, είναι σημαντικό να υπάρχει προστασία των καταναλωτών, ώστε να μην βλάπτεις τους καταναλωτές κατά τη διαδικασία”.
Δεν χρησιμοποιώ το BNPL και δεν σκοπεύω να χρησιμοποιήσω το Pay Later, παρόλο που η Apple μου υπενθυμίζει συνεχώς στην εφαρμογή Wallet ότι έχω τη δυνατότητα να το κάνω. Βέβαια, ούτε είδα τον εαυτό μου να αποκτά Apple Card, ούτε πίστευα ότι η Apple θα έχει λογαριασμούς ταμιευτηρίου. Οπότε υποθέτω ότι η πόρτα είναι ακόμα ανοιχτή. Και ενώ οι προσφορές της Apple μπορεί να είναι καλές για μένα άμεσα, έχουν και έμμεσες βλάβες. Οι πιστωτικές κάρτες επιβράβευσης συνοδεύονται από υψηλές χρεώσεις (και αυτή της Apple είναι υψηλότερη από τις περισσότερες), πράγμα που σημαίνει ότι οι έμποροι πρέπει να πληρώνουν περισσότερα και στη συνέχεια τα μετακυλούν στους πελάτες τους. Οι άνθρωποι που πληρώνουν με μετρητά καταλήγουν να επιδοτούν τους ανθρώπους που πληρώνουν με κάρτες. Οι υπηρεσίες BNPL συχνά προωθούνται ως δωρεάν για τον καταναλωτή, αλλά μπορεί να χρεώνουν τους εμπόρους με τέλη, τα οποία πολλοί δεν έχουν πρόβλημα να πληρώνουν, επειδή οι υπηρεσίες BNPL σημαίνουν ότι γίνονται περισσότερες αγορές. Μπορεί επίσης να αυξήσουν τις τιμές τους για όλους για να αντισταθμίσουν αυτό που χάνουν από τους παρόχους BNPL.
Και έπειτα. και πάλι, υπάρχει το ζήτημα ότι η Apple έχει τόσο πολύ περισσότερη σχέση με τόσο περισσότερα μέρη της ζωής μου και τόσο περισσότερα μέρη της οικονομίας, όχι μόνο στο οικοσύστημα iPhone που δημιούργησε η Apple.